Dziennik Ubezpieczeniowy

Dziennik Ubezpieczeniowy >> Szukaj 

 

Archiwum :: O Dzienniku :: Prenumerata 

 Szukaj

 

 

Artykuł: <<< 2012-10-22 >>>

 

Konferencje

 

Nawigacja

2012-10-23  

|<<

   

 >>|

2012-10-22  

|<< 

<<<

>>>

 >>|

2012-10-19  

|<<

     

 

Data publikacji: 2012-10-22

Dz.U. nr: 3106

Życiowe problemy abuzywności

(Ad Casum, Hogan Lovells, PIU, UW, WKB)

Konferencja PIU dotycząca postanowień niedozwolonych w ubezpieczeniach na życie pokazała, że problem abuzywności jest ciągle aktualny i złożony. Rynek ubezpieczeniowy zdaje sobie sprawę z wagi tego zagadnienia. - relacjonuje Kinga Wiśniewska

 

Polska Izba Ubezpieczeń, we współpracy z Wydziałem Prawa i Administracji Uniwersytetu Warszawskiego, Katedrą Rynków Kapitałowych UW, Katedrą Prawa Cywilnego UW oraz Kołem Naukowym Ubezpieczeń Społecznych i Gospodarczych UW przygotowały konferencję "Problematyka abuzywności w ubezpieczeniach na życie". Spotkanie odbyło się 19 października, a o jego zasadności i stopniu zainteresowania tematem może świadczyć chociażby konieczność zmiany przez organizatorów sali konferencyjnej na większą.

Świadomość

O tym, że środowisko ubezpieczeniowe rozumie wagę abuzywności jako narzędzia ochrony praw konsumenta mówił Jan Grzegorz Prądzyński, prezes PIU, rozpoczynając spotkanie.

Prof. Maciej Kaliński, kierownik Katedry Prawa Cywilnego wydziału Prawa i Administracji UW, zaznaczył, że wątpliwości, które dotyczą abuzywności biorą się z fragmentarycznego uregulowania problemu. "Zmiany w prawie dokonywane są raczej ad hoc i dotyczą tylko poszczególnych aktów" - powiedział.

Środowisko ubezpieczeniowe rozumie wagę abuzywności jako narzędzia ochrony praw konsumenta.

Najważniejsze problemy

Pierwszy panel miał pokazać najważniejsze problemy, które napotyka praktyka ubezpieczeniowa w związku z abuzywnością. Mec. Piotr Paczkowski z kancelarii prawnej Ad Casum Dębska, Kosmala, Paczkowski i Wspólnicy, zwrócił uwagę, że wątpliwości związane z ustaleniem abuzywności określonych klauzul w umowach ubezpieczenia zaczynają się już w chwili ustalania, czy dana klauzula dotyczy głównego świadczenia ubezpieczyciela. Główne świadczenie nie może być bowiem uznane za abuzywne. Kolejne problemy stanowią rozumienie pojęcia "dobrych obyczajów" oraz sprawa indywidualnego uzgadniania wybranych zapisów umowy. Piotr Paczkowski podkreślał, że treść klauzuli wpisanej do rejestru klauzul abuzywnych jest oderwana od innych postanowień wzorca, a powinna być odczytywana w kontekście całości.

Marcin Łuczyński, członek zarządu PIU, przypomniał, że w sierpniu została uruchomiona przez Izbę platforma wymiany informacji i baza danych, do której dostęp mają wszyscy ubezpieczyciele, a oprócz informacji o klauzulach abuzywnych zawarte są w niej również interpretacje i kierunki obrony. Baza działa na zasadach wzajemności.

Słuchacze zastanawiali się czy w umowach dwóch różnych ubezpieczycieli ta sama klauzula, ale umieszczona w innym kontekście, u jednego z nich może być uznana za abuzywną, u drugiego nie. Innym dyskutowanym zagadnieniem, poruszonym przez dra Marcina Krajewskiego z Wydziału Prawa i Administracji UW, była ocena zgodności klauzul z prawem. Pojawiły się różne zdania na temat tego, czy klauzula niezgodna z prawem może być uznana dodatkowo za abuzywną.

Treść klauzuli wpisanej do rejestru klauzul abuzywnych jest oderwana od innych postanowień wzorca.

Abuzywność a opłata likwidacyjna

W drugiej części spotkania skupiono się głównie na ubezpieczeniach na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym. Prof. Aleksander Chłopecki z Wydziału Prawa i Administracji UW omówił zagadnienie ze strony prawnej, natomiast prof. Marian Wiśniewski z Wydziału Nauk Ekonomicznych UW, przedstawił punkt widzenia ekonomisty. Prelegenci doszli do podobnych wniosków. Stwierdzili, że co do zasady opłat likwidacyjnych nie powinno się uznawać za klauzule abuzywne, gdyż niskie wartości wykupu wcześnie rozwiązanych umów mogą być uzasadniane dużymi kosztami początkowymi.

Jak zauważył prof. Marian Wiśniewski, ubezpieczyciele wykorzystują nieprzejrzystość rynku, dlatego ogólne warunki ubezpieczenia produktów z UFK powinny wskazywać zalecany minimalny okres ubezpieczenia oraz zależność między czasem trwania umowy a stopą zwrotu realizowaną przez ubezpieczonego.

Ubezpieczyciele w produktach UFK wykorzystują nieprzejrzystość rynku.

Radcy prawni o abuzywności

Praktyczne aspekty uznawania klauzul za abuzywne poruszyli radcy prawni. Dr Jakub Pokrzywniak z Kancelarii Prawnej WKB Wierciński, Kwieciński, Baehr mówił o klauzulach dotyczących skutków niepowiadomienia przedsiębiorcy przez konsumenta o zmianie adresu, które są kwalifikowane w orzecznictwie jako abuzywne. Mec. Jakub Nawracała z Kancelarii Radcy Prawnego przyjrzał się kwestii wyłączeń odpowiedzialności ubezpieczyciela odnoszących się do ryzyk, które wystąpiły już przed zawarciem umowy ubezpieczenia. Wraz z uczestnikami spotkania zastanawiał się nad problemem określenia momentu zachorowania ubezpieczonego, a także nad okresem karencji.

Ostatnia z prelegentów, mec. Anna Tarasiuk-Flodrowska, z Hogan Lovells przeanalizowała możliwe alternatywy dla wznowienia ochrony ubezpieczeniowej, m.in. odroczenie zapłaty składki.

O tym samym wiele razy

Całe spotkanie trwało dłużej niż przewidywano. Konferencja pokazała, że temat abuzywności jest rozległy i złożony. Można było jednak zauważyć, że niektórzy prelegenci wracali w swoich wystąpieniach do tych samych kwestii, które zostały już omówione przez ich poprzedników. Kilkakrotnie pojawiała się sprawa rozumienia dobrych obyczajów, odróżnienia abuzywności od nieważności, możliwości uznania za abuzywne klauzul niezgodnych z prawem itp.

Nie odpowiedziano też na najważniejsze pytanie - gdzie jest granica abuzywności; co jest jeszcze dozwolone, a co już należy uznać za abuzywne. Najwyraźniej było to widać przy temacie opłat likwidacyjnych. Prof. Aleksander Chłopecki i prof. Marian Wiśniewski zgodzili się, że opłata likwidacyjna na poziomie 100% zgromadzonych aktywów jest zbyt wysoka i będzie abuzywna. Czy jednak opłata 50%, 30%, 10% jest możliwa do uznania... nie byli w stanie odpowiedzieć.

Tu ubezpieczyciele zawsze stąpać będą po polu minowym.

Kinga Wiśniewska

 

Zobacz firmy: Ad Casum, Hogan Lovells, PIU, UW, WKB

 

Komentuj Prześlij  Drukuj

Artykuł: <<< 2012-10-22 >>>

 

 

 

Profesjonalnie o ubezpieczeniach..

Miesięcznik Ubezpieczeniowy

 

 
 Strona przygotowana przez Ogma Sp. z o.o.