Zalecenia polustracyjne tylko czasami wynikają z przepisów prawa. Częściej są elementami dobrej praktyki. "W naszym kraju, państwowe przepisy skupiają się w głównej mierze na ochronie życia ludzkiego, stawiając w drugim rzędzie ochronę majątku, dlatego towarzystwa ubezpieczające majątek swoich klientów, dbając o obopólne interesy, opracowują najlepsze praktyki z zakresu zabezpieczenia się przed szkodą" - mówi Adam Grzybowski, kierownik Działu Oceny Ryzyk Technicznych w Warcie.
W ostatnich latach można dostrzec nasilenie sporządzania rekomendacji oraz egzekwowania ich realizacji. |
|
|
Zalecenia polustracyjne - ważna rzecz
Ubezpieczyciele zgadzają się z opinią, że zalecenia polustracyjne stanowią nieodłączny element współpracy z klientem. "Są powszechną praktyką stosowaną na naszym rynku. W ostatnich latach można dostrzec nasilenie sporządzania rekomendacji oraz egzekwowania ich realizacji" - zauważa Leon Pierzchalski, dyrektor Departamentu Ubezpieczeń Majątkowych Uniqa. Również Adam Grzybowski ocenia zalecenia polustracyjne jako ważny element zarządzania technicznym ryzykiem ubezpieczeniowym. Mówi on również o zasadności i celu stosowania tego typu rozwiązań. "Zadaniem inżynierów oceny ryzyka w trakcie wizyty u klienta jest zidentyfikowanie potencjalnych zagrożeń, jakie mogą wystąpić w jego codziennej działalności, a następnie, poprzez sformułowanie rekomendacji, ograniczenie lub całkowite wyeliminowanie tych zagrożeń, które mogą doprowadzić do szkody" - precyzuje Adam Grzybowski. Również Leon Pierzchalski określa, że zasadniczą rolą zaleceń polustracyjnych jest zmniejszenie prawdopodobieństwa wystąpienia szkód oraz ewentualne zminimalizowanie ich rozmiaru.
Zalecenia polustracyjne są elementem know-how i wynikiem zdobytego doświadczenia. |
|
|
Rekomendacje różnej wagi
Określenie zakresu stosowania zaleceń polustracyjnych oraz różnych stopni ich ważności zależy od decyzji ubezpieczyciela i jest najczęściej oparte na wieloletnim doświadczeniu ubezpieczycieli. "Zalecenia są elementem naszego know-how i są wynikiem zdobytego doświadczenia, także tego szkodowego. Obejmują one różne aspekty działalności klientów: od procesu produkcyjnego, magazynowego, poprzez ochronę przeciwpożarową, aż po organizację i zarządzanie firmą" - zdradza Adam Grzybowski.
Jerzy Garczyński, inżynier ryzyka Gothaer, wymienia trzy typy zaleceń, które są stosowane w praktyce Gothaera: zalecenia warunkowe, porządkowe i prewencyjne. Pierwsze z nich determinują decyzję underwritera o udzieleniu lub ewentualnym zakresie udzielanej ochrony ubezpieczeniowej. "W grupie tych zaleceń ujmowane są rekomendacje będące następstwem naruszenia przez ubezpieczającego obowiązujących norm technicznych i prawnych w sposób bezwzględnie zwiększający ryzyko powstania zdarzenia szkodowego lub działań organizacyjno-technicznych przyczyniających się wydatnie do zwiększenia rozmiarów ewentualnej szkody" - tłumaczy Jerzy Garczyński. "Zalecenia o charakterze porządkowym to głównie wskazanie kierunków działań w celu ograniczenia prawdopodobieństwa wystąpienia zdarzeń skutkujących powstaniem szkody lub przypomnienie ubezpieczającemu o konieczności wzmożenia nadzoru nad obszarami, gdzie w ferworze działań biznesowych zapomina się o wymogach bezpieczeństwa czy nie dostrzega się ich rangi" - charakteryzuje drugą grupę zaleceń Jerzy Garczyński. Rekomendacje prewencyjne z kolei mają za zadanie wskazanie dodatkowych środków technicznych i organizacyjnych optymalizujących poziom ochrony danego podmiotu. "Zalecenia te mają charakter sugestii i podpowiedzi bez wyraźnego artykułowania terminów realizacyjnych" - zaznacza Jerzy Garczyński.
Nieco inaczej wygląda praktyka Warty. Adam Grzybowski podaje, że zasadniczo zalecenia polustracyjne firma dzieli na dwie grupy. "Pierwsza z nich to zalecenia kluczowe, które muszą być bezwzględnie wykonane w najkrótszym możliwym wskazanym czasie, ponieważ brak ich realizacji w dużym stopniu zwiększa ryzyko powstania szkody, a tym samym ogranicza możliwość przedstawienia klientowi oferty ubezpieczeniowej" - tłumaczy Adam Grzybowski. Druga grupa to zalecenia formułowane w celu zmniejszenia ryzyka, które także są istotne, ale dotyczą sytuacji, w mniejszym stopniu wpływających na możliwość zrealizowania się zdarzenia szkodowego i które nie są stanowią przeszkody do przygotowania oferty ubezpieczeniowej.
Marsh najczęściej wydaje rekomendacje dotyczące bezpieczeństwa pożarowego. |
|
|
Najwięcej uwag w kwestii pożarów
Jakie rekomendacje ubezpieczyciele wydają najczęściej? Na co zwracają szczególną uwagę?
Leszek Golachowski, lider praktyki zarządzania ryzykiem majątkowym w grupie Marsh & McLennan Companies, podaje, że Marsh najczęściej wydaje rekomendacje dotyczące bezpieczeństwa pożarowego: instalacji systemów detekcji pożaru oraz stałych urządzeń gaśniczych wodnych i gazowych, a także poprawy parametrów zasilania w wodę do zewnętrznego gaszenia pożaru.
W Ergo Hestii, jak wskazuje Zbigniew Żyra, dyrektor Hestia Loss Control, wydawane zalecenia polustracyjne najczęściej dotyczą zabezpieczeń konstrukcyjnych, technicznych i organizacyjnych. "Najważniejsze są tzw. kluczowe ryzyka tj. wydzielenia pożarowe, tryskacze czy stałe urządzenia gaśnicze zabezpieczające najważniejsze obiekty lub maszyny" - dodaje Zbigniew Żyra. Z uwagi na to, że to właśnie pożary skutkują największymi szkodami, niezwykle ważne jest rekomendowanie klientom stosowania systemów wykrywania pożaru oraz montowania stałych urządzeń gaśniczych - mówi o tym Leon Pierzchalski.
Zdaniem Adama Grzybowskiego najczęstszym inicjatorem powstawania różnego rodzaju szkód, w tym pożarowych, jest czynnik ludzki. "Stąd gros zaleceń skupia się na sprawach organizacyjnych, tj. utrzymywaniu należytego porządku w ubezpieczonych obiektach, stosowaniu odpowiedniej aranżacji składowania mienia w budynkach produkcyjno-magazynowych, przestrzegania zakazu palenia tytoniu" - wyjaśnia Adam Grzybowski. Niezmiernie istotnym elementem wpływającym na ocenę ryzyka jest konstrukcja obiektów.
"Staramy się prowadzić taką politykę, aby klienci, przed budową nowych budynków, konsultowali z naszymi inżynierami oceny ryzyka kwestie doboru właściwych materiałów budowlanych. Przykładowo, by unikali płyt warstwowych z rdzeniem ze styropianu i pianki poliuretanowej, które choć mają atest NRO (nierozprzestrzeniające ognie), świetnie się palą" - dodaje Adam Grzybowski.
Wskazując kierunki poprawy poziomu bezpieczeństwa danej firmy, ubezpieczyciele mogą uchronić klienta przed wieloma szkodami. Celem zaleceń polustracyjnych i ich konsekwentnego egzekwowania jest stworzenie właściwych warunków funkcjonowania podmiotów gospodarczych.
Kinga Wiśniewska
Zobacz firmy: Ergo Hestia, Gothaer, Marsh, Uniqa, Warta
Artykuł: <<< 2012-10-19 >>>