Dziennik Ubezpieczeniowy

Dziennik Ubezpieczeniowy >> Szukaj 

 

Archiwum :: O Dzienniku :: Prenumerata 

 Szukaj

 

 

Artykuł: <<< 2011-11-08 >>>

 

Rynek

 

Nawigacja

2011-11-09  

|<<

   

 >>|

2011-11-08  

|<< 

<<<

>>>

 >>|

2011-11-07  

|<<

     

 

Data publikacji: 2011-11-08

Dz.U. nr: 2865

Sens ubezpieczeń OC wg kontrahentów sprawcy szkody

(PS Consult)

Świadczenie z ubezpieczenia OC jest z definicji należne "później" niż z innych ubezpieczeń, gdyż pomiędzy roszczeniem do ubezpieczyciela, a wypłatą odszkodowania, musi zostać wykazana odpowiedzialność ubezpieczonego za szkodę. - Paweł Sukiennik

 

Znaczenie podstawowych zasad, na jakich opierają się ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej, staje się coraz bardziej przydatne wszystkim osobom wykonującym "zawód ubezpieczeniowca". Pracując więc np. w zakładzie ubezpieczeń i konstruując warunki ubezpieczenia OC trzeba mieć przede wszystkim świadomość, iż materią, którą regulujemy, jest wyłącznie relacja pomiędzy ubezpieczycielem a ubezpieczającym. Nieskuteczne więc będą wszystkie zapisy zobowiązujące do określonych zachowań osoby trzecie, w tym poszkodowanego, albo uzależniające od nich wypłatę na rzecz ubezpieczającego.

Zapisy OWU określające obowiązki osób trzecich będą nieskuteczne.

Co w OWU ważne, co zbędne

Zresztą należy pamiętać, że od 2007 roku, czyli od czasu ostatniej nowelizacji przepisów kodeksu cywilnego o umowie ubezpieczenia, nieskuteczne stały się także wszystkie zapisy OWU OC odbierające poszkodowanemu prawo do odszkodowania ze względu na naruszenie obowiązków umownych przez ubezpieczającego, o ile nastąpiło ono po zajściu wypadku.

Ponadto cytowanie np. definicji ustawowych bez ich modyfikacji w celu rozszerzenia lub zawężenia zakresu ubezpieczenia nie ma większego sensu, gdyż niepotrzebnie rozbudowuje treść OWU, a wystarczyłoby w tym zakresie odesłać do konkretnej ustawy, którą przytaczamy. Podobne zasady rządzą pozostałymi elementami OWU OC, z których budujemy przedmiot i zakres ubezpieczenia. Jeżeli więc naszą intencją jest objęcie odpowiedzialności ubezpieczającego wynikającej z konkretnych przepisów - możemy przywołać ich numery, tytuł ustawy oraz datę jej publikacji, zamiast przepisywać całe jej paragrafy.

Konsekwentne trzymanie się tych zasad skróci tekst warunków ubezpieczenia oraz pozbawi go możliwych niespójności z przepisami i ich wykładnią, jednak wymaga od ubezpieczyciela swoistej czujności na wypadek zmiany prawa albo przyjęcia takiej jego wykładni, której ubezpieczyciel nie przewidywał. W takich przypadkach może się bowiem okazać, że podążanie za przepisami dotyczącymi odpowiedzialności ubezpieczającego wymusza bezzwłoczną ingerencję w zapisy OWU, najczęściej polegającą na wprowadzeniu dodatkowego wyłączenia albo zawężonej definicji umownej. Tak się stało np. po wejściu w życie w 2007 roku ustawy o zapobieganiu szkodom w środowisku i ich naprawie, która zmieniła zasady odpowiedzialności przedsiębiorców za zanieczyszczenie środowiska.

Może się zdarzyć, że podążanie za przepisami wymusi ingerencję w zapisy OWU.

Nie każda szkoda to wypłata z OC

Z drugiej strony rosnąca liczba szkód (a właściwie roszczeń) zgłaszanych z ubezpieczeń OC, poczynając od ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej posiadaczy pojazdów mechanicznych, a na ubezpieczeniu OC z tytułu wykonywania zawodu kończąc, wymusza na brokerach i innych doradcach klienta coraz częstsze zajmowanie się nadzorem nad prawidłowością likwidacji szkód OC przez ubezpieczycieli. Wydaje się, że w tym obszarze istnieje wciąż wiele nieporozumień, zwłaszcza po stronie klienta. Wciąż wielu przedsiębiorców uważa, że wystąpienie szkody u ich klienta w czasie lub w związku z wykonywaniem przez danego przedsiębiorcę prac lub usług, rodzi niejako automatycznie obowiązek wypłaty odszkodowania z polisy OC. Tymczasem podstawową zasadą, na jakiej zbudowane jest ubezpieczenie OC, jest zasada akcesoryjności. Oznacza ona, że obowiązek wypłaty odszkodowania z polisy OC jest uzależniony od bezspornej odpowiedzialności ubezpieczającego za daną szkodę. Wcześniej ubezpieczyciel ponosi jedynie koszty obrony przed nieuzasadnionym roszczeniem i ewentualnie pokrywa inne wydatki ubezpieczającego. Świadczenie z ubezpieczenia OC jest zatem z definicji należne "później" niż z innych ubezpieczeń, gdyż pomiędzy roszczeniem do ubezpieczyciela, a wypłatą odszkodowania, musi zostać wykazana odpowiedzialność ubezpieczonego za szkodę.

Obowiązek wypłaty odszkodowania z polisy OC jest uzależniony od bezspornej odpowiedzialności ubezpieczającego za daną szkodę.

Przy zasadzie winy (art. 415, 471 k.c.) obowiązek ten praktycznie w całości obciąża poszkodowanego, wobec którego ubezpieczyciel stoi co do zasady po przeciwnej stronie - tej samej, po której stoi sam ubezpieczony sprawca szkody. Jeżeli poszkodowanym jest kontrahent przedsiębiorcy, uznanie tego ostatniego faktu napotyka w wielu przypadkach, a nawet w całych branżach (vide agencje ochrony), na bardzo silny opór.

OC nie zawsze ma sens

Na bazie swoich kilkunastoletnich doświadczeń z agencjami ochrony mogę chyba nawet pokusić się o bardziej ogólne stwierdzenie, iż ubezpieczenia OC mają na pewno duży sens tam, gdzie obowiązki dowodowe poszkodowanego ograniczają się do wykazania jedynie szkody i jej związku z działalnością ubezpieczonego sprawcy, czyli przy zasadzie ryzyka. Natomiast przy zasadzie winy sens ten jest już wyraźnie mniejszy, co także potwierdza doktryna (Banaszczyk, 2008): "przy zasadzie winy dowód istnienia przesłanek odpowiedzialności jest zadaniem trudnym i w praktyce niemożliwym do precyzyjnego przeprowadzenia". O ile szkodę poniosła osoba postronna, a nie kontrahent ubezpieczającego, mamy przynajmniej co do zasady akceptację poczynań ubezpieczyciela po stronie jego klienta i jednolitą linię obrony. Jeżeli jednak mamy do czynienia z zasadą winy i jednocześnie ze szkodą po stronie kontrahenta ubezpieczającego, to pytanie o sens ubezpieczenia OC wydaje się bardzo aktualne.

Paweł Sukiennik, PS Consult

Te, a także wiele innych problemów spotykanych przez brokerów i zakłady ubezpieczeń w praktyce ubezpieczeń OC (m.in. pojęcie szkody, przesłanki i zasady odpowiedzialności, triggery) zostaną omówione w czasie szkolenia "Podstawy ubezpieczeń OC dla praktyków", prowadzonego przez Autora w Warszawie w dniu 6 grudnia 2011 r. Szczegóły i zapisy na stronie www.psconsult.pl

 

Zobacz firmy: PS Consult

 

Komentuj Prześlij  Drukuj

Artykuł: <<< 2011-11-08 >>>

 

 

 

Profesjonalnie o ubezpieczeniach..

Miesięcznik Ubezpieczeniowy

 

 
 Strona przygotowana przez Ogma Sp. z o.o.