Zaostrzona polityka banków co do ponoszonego ryzyka skutkuje mniejszą dostępnością gwarancji bankowych, tym samym wpływając na wzrost popularności gwarancji ubezpieczeniowych. W ramach gwarancji ubezpieczeniowej zakład ubezpieczeń jako gwarant zobowiązuje się do zapłaty na rzecz beneficjenta gwarancji określonej kwoty pieniężnej na skutek nie spełnienia zobowiązania przez zleceniodawcę gwarancji (dłużnika).
Istotne różnice
W praktyce gwarancja ubezpieczeniowa pełni taką samą rolę jak gwarancja bankowa, tj. zabezpiecza wierzytelność. Dla przykładu, art. 649 [1] kodeksu cywilnego wymienia obie gwarancje jako równoważne sposoby zabezpieczenia zapłaty wynagrodzenia za roboty budowlane. Gwarancja ubezpieczeniowa, tak jak bankowa, może być "samoistna", "nieodwołalna", "bezwarunkowa" i "płatna na pierwsze żądanie".
W praktyce gwarancja ubezpieczeniowa pełni taką samą rolę jak gwarancja bankowa. |
|
|
Podstawową różnicą pomiędzy gwarancją bankową a ubezpieczeniową jest osoba gwaranta. W gwarancji bankowej jest nim bank, natomiast w gwarancji ubezpieczeniowej - zakład ubezpieczeń. Jednakże istotne jest, że oba podmioty są podmiotami regulowanymi, nad którymi nadzór sprawuje Komisja Nadzoru Finansowego oraz które dają swego rodzaju gwarancję wypłacalności.
Z istotnych różnic pomiędzy gwarancją bankową a ubezpieczeniową należy wskazać także okres przedawnienia roszczeń. Zgodnie z ustawą z dnia 29 sierpnia 1997 roku Prawo bankowe, roszczenia z gwarancji bankowej przedawniają się z upływem sześciu lat od daty przedłożenia skutecznego żądania przez beneficjenta gwarancji zapłaty z tytułu gwarancji. W przypadku gwarancji ubezpieczeniowej termin żądania wypłaty z jej tytułu przez przedsiębiorcę będzie krótszy i będzie wynosił 3 lata.
Na rynku najpopularniejsze są gwarancje ubezpieczeniowe zwrotu zaliczki oraz gwarancje ubezpieczeniowe należytego wykonania umowy. |
|
|
Dostępne rodzaje gwarancji
Ostatnią istotną różnicą jest to, że gwarancje ubezpieczeniowe nie są prawie w ogóle uregulowane przepisami prawa, więc istnieje większa swoboda co do kształtowania ich treści niż gwarancji bankowych. Oznacza to, że jeżeli treść gwarancji ubezpieczeniowej zostanie odpowiednio sformułowana, to może ona zabezpieczać interesy beneficjenta w takim samym zakresie jak gwarancja bankowa.
Odnośnie dostępnych rodzajów gwarancji ubezpieczeniowych, na rynku najpopularniejsze są gwarancje ubezpieczeniowe zwrotu zaliczki oraz gwarancje ubezpieczeniowe należytego wykonania umowy. Pierwszy rodzaj gwarancji zabezpiecza zwrot zaliczki, jakiej inwestor udziela wykonawcy na poczet wykonania umowy, w przypadku gdy taka umowa nie zostaje wykonana lub jest wykonana nienależycie. Drugi rodzaj gwarancji zabezpiecza należyte wykonanie przez wykonawcę zobowiązań wynikających z umowy.
Oprócz tego, na rynku dostępne są przykładowo następujące rodzaje gwarancji:
* gwarancja zapłaty wadium - udzielana na zlecenie uczestnika przetargu, zobowiązanego do wniesienia wadium;
* gwarancja zapłaty wierzytelności handlowych - udzielana na zlecenie kupującego zobowiązanego do zapłaty za dostarczone towary/usługi z odroczonym terminem płatności;
* gwarancja zapłaty wierzytelności kontraktowych / za roboty budowlane - udzielana na zlecenie inwestora zobowiązanego do zapłaty za wykonaną umowę;
* gwarancja usunięcia wad - udzielana na zlecenie podmiotu zobowiązanego do usunięcia wad dotyczących wykonanych prac, za które podmiot ten odpowiada na zasadzie rękojmi lub gwarancji jakości.
Ewa Świderska
radca prawny
CMS Cameron McKenna
Archiwum: Prawo na weekend
Zobacz firmy: CMS Cameron McKenna, KNF
Artykuł: <<< 2012-11-09 >>>